Richiesta prestito finanziamento

Le informazioni utili da sapere prima di richiedere un finanziamento o prestito personale per i propri acquisti.

Definizione di prestito personale
Il prestito personale rientra nella categoria dei prestiti non finalizzati, non è cioè necessariamente collegato all'acquisto di un bene o servizio specifico. Prevede l'erogazione della somma stabilita ad un tasso di interesse generalmente fisso da rimborsare con un certo numero di rate costanti dipendenti dalla durata scelta. Essendo un prestito non finalizzato il contratto è concluso direttamente tra il richiedente e la finanziaria che concede il finanziamento, con conseguente erogazione del denaro direttamente al consumatore finale. In genere, poiché non esiste un bene specifico che funga da garanzia in caso di insolvenza del debitore, viene richiesta la firma di un garante o una fideiussione. In alcuni casi può essere richiesta anche una dichiarazione firmata dal richiedente relativa alla destinazione del finanziamento richiesto. Nel caso di prestito personale esiste un importo minimo e massimo finanziabile che oscilla tra € 150 e € 30.000.

Contratto di prestito personale
In un contratto di prestito personale devono essere indicati per legge alcuni elementi ben precisi:

- il tasso di interesse praticato
- tutte gli ulteriori importi e condizioni eventualmete praticati, compresi gli oneri da corrispondere in caso di mora
- importo del finanziamento
- il numero e la scadenza delle varie rate con il relativo importo
- Taeg (tasso annuo effettivo globale) con indicate in aggiunta delle condizioni per cui eventualmente esso può essere variato
- importo degli oneri aggiuntivi esclusi dal calcolo Taeg
- le garanzie a tutela del credito eventualmente richieste
- coperture assicurative richieste non incluse nel calcolo del Taeg

E' importante ricordare che non potrà essere richiesta al debitore alcuna somma aggiuntiva oltre a quelle previste nel contratto

Rata insoluta
Rendere una rata insoluta comporta spesso un innalzamento degli interessi da corrispondere e il rischio di essere segnalati nella lista dei pagatori ritardatari o cattivi pagatori alla Centrale rischi. Questo renderà più difficile in futuro ottenere finanziamenti di ogni tipo andando a ridurre il grado di affidabilità creditizia. Il puntuale pagamento anche di una sola rata può legittimare il finanziatore a rescindere il contratto con conseguente richiesta di pagamento di tutte le spese bancarie e di protesto sostenute per il recupero del credito con in aggiunta una penale. In caso di eventi imprevisti che rendano impossibile pagare una rata conviene quindi avvisare tempestivamente la banca o la società finanziaria erogatrice per trovare insieme la soluzione più indicata, evitando in questo modo la segnalazione alla Centrale rischi e costosi contenziosi legali.

Estinzione anticipata
Una estinzione anticipata del prestito è sempre possibile e avviene con la restituzione dell'importo rimanente del finanziamento comprensivo degli oneri e degli interessi maturati fino a quel momento e di una percentuale massima di compenso pari all'uno per cento del capitale. A volte può convenire estinguere un prestito se è stato contratto con condizioni peggiori di quelle attuali e richiederne uno nuovo in sostituzione.

Scelta finanziamento
Per scegliere il migliore finanziamento occorre effettuare alcune valutazioni che devono andare oltre l'ammontare della singola rata mensile. E' bene verificare soprattutto i seguenti elementi:

- Il TAN ovvero il tasso di interesse applicato espresso in percentuale su base annua sull' importo totale del finanziamento
- Le spese di istruttoria rappresentano le spese a carico del richiedente per la valutazione e la gestione della domanda di finanziamento. Vengono saldate in un’unica soluzione al momento dell’erogazione del prestito
- Eventuali spese assicurative obbligatorie o facoltative per coprire il rischio di insolvenza del debitore
- Il TAEG (tasso annuo effettivo globale), espresso in percentuale con doppi decimali, è molto utile quando si confrontano più offerte di finanziamento in quanto serve a dare una misura esatta del costo totale del finanziamento comprensivo di tutto. Comprende le spese di istruttoria, le spese di apertura pratica, le spese di incasso delle rate, le spese assicurative e gli interessi sul finanziamento. Affinchè il Taeg sia un elemento corretto di confronto tra più proposte di finanziamento è indispensabile che i prestiti abbiano le stesse caratteristiche di importo e durata. Normalmente il Taeg si riduce aumentando la durata o l'importo del prestito.